2019年12月25日  来源：金融时报

如果说2018年的保险业是政策纠偏、回归保障本源的一年，那么，2019年就是保险业巩固市场乱象治理成效、严防风险、监管持续发力的一年。从强化公司治理到细分市场相关规定出台，再到调整具体产品责任准备金评估利率和给予特定税收优惠，以及一系列加大整治保险市场乱象而作出的处罚，今年监管部门对保险市场乱象的整治一刻也未放松。而保险业也经过近两年的整顿治理，走上了正本清源的高质量发展道路。

今年5月，银保监会印发的《关于开展“巩固治乱象成果促进合规建设”工作的通知》表示，2019年，保险行业整治工作要争取实现的目标，一方面是查处屡查屡犯，消化存量，在推动保险机构合规建设方面取得新成效。另一方面是查处重点风险，遏制增量，在推动保险业生态修复方面取得新进展。可见，今年监管的重点在“罚”与“防”。

从2017年开始，为防范化解风险，原保监会就作出了一系列措施部署，开启了治理行业乱象的大幕。2018年银保监会成立后，行业乱象整治力度更是空前。今年以来，银保监会对保险机构的监管更加主动，与地方政府和有关部门的合作越发密切，加大了对问题机构的风险处置力度，对市场乱象继续坚持“零容忍”，重拳出击、违规必罚，使市场乱象得到有效治理，风险得到一定程度缓解。

据不完全统计，今年前11个月，银保监会机关、银保监局本级以及银保监分局本级共向保险业开出罚单超过700张。处罚重点主要是针对保险公司或者保险中介欺骗投保人、提供虚假投保信息、编制虚假财务资料、违反宏观调控政策等违法违规行为。

从监管部门开出的罚单可以一窥今年监管的重点和走向。目前，保险销售误导、理赔困难以及保险机构公司治理薄弱等问题仍较为突出。究其背后原因，这些顽疾在市场中的存在都离不开“人”这个关键因素。可以看出，今年监管层对保险从业人员的要求更加严格，不仅在年内多次开展相关人员清核工作，确保一线销售队伍质素良好，同时银保监会还就《关于银行保险机构员工履职回避工作的指导意见（征求意见稿）》公开征求意见，进一步加强对银行保险机构员工履职行为的监管，推动行业自律和内部廉洁建设，从保险机构内部提升风险控制机制有效性。

今年监管部门不止是通过处罚治理乱象，还通过不断完善保险业的监管制度框架、出台众多系列文件，进一步织密了制度的网格，抓紧时间补短板。一些市场细则渐次落地，从激励约束机制、制度规程、业务流程、信息系统等多方面挖掘市场顽疾的根源，强化信息系统建设，从根本上杜绝屡查屡犯、边查边犯问题，遏制违规经营和违法犯罪，完善行业“做事”的依据。

在这种强化保险监管的思路下，以制度为依据、处罚为手段，当然还需要规范有效的公司治理，才能更好地构建起保险行业长期稳健发展的基石。事实上，近年来行业暴露出的诸多风险，从根源上看都是因公司治理机制不健全或是运作失效导致。类似股东股权行为不合规、“三层一会”运作不规范、嵌套式关联交易严重等问题屡见不鲜，保险机构的治理现状仍未达标准。随着保险业高质量发展步伐的加快，由监管督促推动改善保险机构公司治理十分必要。

正是为进一步加强保险机构公司治理监管，提升公司治理有效性，今年银保监会先后下发《保险公司关联交易管理办法》《银行保险机构公司治理监管评估办法（试行）》等文件，对包括股东治理、董事会治理、监事会和高管层治理、风险内控、关联交易治理、市场约束、其他利益相关者治理等多方面进行指导。同时，还构建起具有中国特色的银行保险机构公司治理监管评估指标体系。该体系的建立不仅能够定期开展监管评估，使监管部门及时、全面地掌握保险机构治理状况，同时，根据评估结果，监管部门还可以倒逼推动保险机构提升公司治理水平。

2019年已进入尾声，保险业从严监管、回归本源已有两年时间，这两年来保险业乱象治理取得的成果毋庸置疑，但祛除市场顽疾本就是一场“长久战”，比拼的是长久的耐力。2020年保险业监管仍需以整治市场乱象为重要抓手，继续补齐监管制度短板，而保险业治乱象，必然要牵住公司治理这个“牛鼻子”。