11月16日，中国人身保险从业资格考试项目（China Insurance Certification &Education，简称CICE项目）执行单位在北京举办了2023年寿险公司运营渠道交流会议。

本次交流会议以“核保生态圈的建设和精细化运营管理”为主题，邀请美国再保险亚洲区电子化核保负责人兼香港市场核保理赔负责人申小鹏老师针对自动化核保及其演变趋势、简易核保的定量分析、核保决定的弹性问题，核保效益和效率的定量分析以及未承保案例研究等话题进行了分享。来自新华保险、泰康人寿、大家人寿、瑞众人寿、中邮人寿、农银人寿、中银三星人寿、华泰人寿、合众人寿、中意人寿、北京人寿、渤海人寿、长城人寿、幸福人寿、爱心人寿、瑞泰人寿、弘康人寿、信美人寿、人保健康、泰康在线、壹心科技、太平养老保险股份有限公司北京分公司、陆家嘴国泰人寿北京分公司等二十余家寿险公司、30余位嘉宾莅临了会议。

“有趣”“有意思”“很高兴”，这是此次与会核保界人士的反映。活动现场气氛热烈，各寿险总公司运营部负责人均认为此次交流活动学有收获，对CICE举办的渠道交流会给予了高度评价。

新型核保三个关键词：数据、规则、科技

“可以预见的是未来10年到20年，核保人员的地位真的会提高，会一步一步的往上走。”分享嘉宾在开场的“题外话”给各位在场的核保界同仁打了一剂强心针。

数据、规则、科技，是核保解决方案的三个关键词。根据这三个关键词，新型核保项目可进行三个分类：数据驱动型的核保创新项目；科技驱动型的核保创新项目；规则驱动型的或引擎驱动型的核保创新项目。

 例如，在过去的状况下，很多的风险是必须要拒保的，因为你没有办法来处理它，没有办法在风险池里面把那些相对好的人筛出来。现在我们有数据，我们有规则，我们有科技，可以把“不好”的风险池里面将那些好的人群给提取出来。

例如，基于体检报告的OCR识别，经过一个小工具，把用户的健康状况进行分类，从而自动筛选出最好的绩优体、超优体、优选体，比较便宜的标准体、次标准体等等。

目前核保解决方案主要发展方向是：提高运营效率、控制运营成本、细化风险选择、提高客户体验、发现新风险池、让投保的新单流程无缝丝滑对接，提高客户可及性、产生新数据。

中、日、香港核保生态圈比较

核保工作是保险公司风险经营的第一道防火墙，对风险进行评估，接受可承担的风险，拒绝不可承担的风险。作为保险公司的专业部门，此次与会大多数人身险总部核保从业者多来自医学背景，有过医生从业经历。

同业交流对于国际核保生态圈态势、经验、进展等也颇为关注。为此，分享嘉宾也带来了其对中、日、香港等市场核保生态圈的观察与思考。

分享嘉宾认为，国内的保险公司在核保的科技应用上已经走在前列了，甚至超过了香港等市场。以国内某大型寿险公司为例，尽管其业务量翻了好几倍，但是核保人员的数目其实在减少，自动化取代了人工的过程。

从人群的习惯来看，香港投保人告知的诚实率比较高，泰国与内地的投保人告知率相对较低。

而从投保偏好来看，日本市场受偏好的保险产品主要为：寿险产品、癌症类保险产品、住院津贴类产品。

住院津贴险种在日本市场可排名前三，这与日本人实施全民医保，需要报销的费用不多相关，所以他们喜欢购买住院津贴险种。

 在人身险核保中，问卷的设计十分重要。既需要遵循核保规律的逻辑，同时需要结合理赔人员的反馈，还需要考虑销售渠道和投保人的特点。

在日本与韩国简易核保中， “325问卷”较常使用，在交流会现场，分享嘉宾给与会核保人士示范了这些市场流行的分别针对寿险的“325问卷”、针对住院津贴的“325问卷”和针对重疾的“325问卷”。而所谓“325问卷”主要即：过去3个月内是否因病就诊？过去两年内是否有过住院和手术？过去5年内有没有过癌症、心梗、肾衰等这些严重疾病？

核保弹性问题的经济学研究

核保决定越严，来买保险的人同意承保的人就越少，究竟这个相互影响的关系是怎么样？寿险公司在保险产品促销中怎样既能保证收益的增长，又能达到不会因放宽核保承担太多风险？

此次渠道交流中，分享嘉宾引入了经济学的弹性概念，以日本市场为例，为大家进行了深入剖析。

 接着，在畅所欲言、轻松愉快的氛围中，参会嘉宾在讲座后的问答环节进行了深入交流。

 有寿险公司运营负责人在现场咨询通过OCR识别体检报告问题。在分享嘉宾看来，除了训练OCR的识别能力，还应把精力放在核保规则的设置上。

也有资深专业人士在现场探讨重疾险的未来市场趋势。分享嘉宾认为，重疾险在发展方向上，目前在走两条路径，一种是在重疾险中加进去的保险责任越来越多，重疾险产品变得越来越复杂；另一种则走简单的路径，做减法，如做单病种的重疾产品，此类现象更常见于成熟的市场。总体而言，目前的重大疾病保险经营较粗放，在精细化管理上有较大强化空间，但该产品仍有较好的未来前景。

活动现场气氛热烈，除了核保专业知识的研讨学习，CICE工作人员还贴心准备了各类茶、咖啡、矿泉水和茶点等，让有需要的嘉宾自行取用。

各寿险总公司运营部负责人均反映此次交流活动学有收获，对CICE举办的渠道交流会给予高度评价。

“这么多核保战线老朋友们，今天一起相聚，特别开心。” 一位与会嘉宾表示。

“我和一些老师认识有差不多20年时间，今天非常有幸在CICE又见面了。” 核保专家、壹心科技副总裁刘亚军说。

 CICE项目执行单位相关负责人表示，CICE两核专业课程讲师团队主要来自保险公司、再保公司的资深核保、理赔专家，均具有20年以上核保、理赔实务工作经历，有较好的医学、法律背景。

未来，CICE项目将继续努力，为同业公司搭建互相交流的平台、加强专业和技能学习、培养专业人才做出贡献。