作者：范娟娟，经济学博士，应用经济学博士后，中国人民健康保险股份有限公司

2019年3月 

作为最古老的风险管理手段，保险与人类社会文明有着不可分割的脉络关联。数千年前的古埃及文明、华夏文明、两河流域文明和爱琴海文明中都留下了人类利用保险对抗风险的印迹。英国学者特伦纳瑞（C.F.Trenery）在其《保险的起源及早期历史》（The Origin and Early History of Insurance,1926）中论证说“保险思想发源于古巴比伦，后传至腓尼基，再传入古希腊。”

据古埃及文字记载，公元前4500年，在修建金字塔的石匠中，就曾自发地建立了一种互助组织，用参加者平时缴纳的会费支付其成员死后的丧葬费用，这是最早有记载的保险思想萌芽。美国学者考证，公元前3000年，中国的上古时代，长江上的商人为分散风险，已经不将货物集放在一条船上。公元前2000年，古巴比伦国王曾命令僧侣、官员及村长征收一种专门税，用以作为救济火灾的基金。到公元前1800年左右，巴比伦第六代国王汉谟拉比时代，专门以法的形式规定了贸易过程中的损失分摊。《汉谟拉比法典》记载“商人可以雇佣专人去国外任何一港口销售货物，若销售人员回来，商人和销售人员各分一半利润；若销售人员独自回来或未归，商人可没收其财产，其妻子和子女作为债务奴隶；若销售不幸身亡，商人应免除其债务；如遇中途被劫或发生其他损害，经当事人宣誓，确无纵容或过失等，可以免除其个人之债务，而由全体商队补偿” 。此外，法典还规定，如果在长途运输中有商人遭遇不测发生损失或死亡，则由未受损的商人从其获利中拿出一部分来分摊救济受难者；如果大家平安顺利，则从每个人的获利中提取一部分留存，作为下次运输补充损失的资金。

当时的海上霸主，位于地中海东岸的腓尼基人（Phoenicia），把这一损失分摊机制引入了航海业，确立了“一人为众，众人为一”的损失分摊原则，此后千年间，这一原则逐渐成为航海业的共同遵守。公元前3世纪左右，古希腊的罗得岛(Rhodian)因其强大的海上舰队和严明的组织纪律，逐渐成为东地中海一代的航海贸易中心，往来穿梭的各民族、各地区的商人们都喜欢把海上贸易纠纷放在罗得岛上来解决，久而久之，形成了独具特色的罗得岛海商法律文化，汇集成了包括著名的“罗得弃货法”在内的一系列共同海损规则的《罗得海法》。罗得海法规定，为减轻船的重量而抛弃货物，是为了大家的利益而进行的，所遭受的损失必须由全体分摊。《罗得海法》在地中海区有极大权威性，曾在相当长一段时期内用来调整该地区的海上贸易。但可惜的是，《罗得海法》的文本并没有完整保存下来，有关内容散见在古罗马法学家的著作中。古罗马法学家以言论的形式，将当时《罗得海法》的原始规定记录下来，并在此基础上做了自己的法律阐释，这也导致了对《罗得海法》的理解争议。比如有法学家认为，在有些情况下，损失的分摊是不必要的，比如货物被救但船体受损的情况下，或是被迫抛弃船舶缆索的情况下，就无需做任何损失的分摊，因为“船舶本身配备的物品不同于那些已经收取了运费的货物，如同铁匠弄坏了自己的锤子而不能要求雇用他做这些工作的人分摊损失一样”等等。尽管如此，《罗得海法》以及后来的古罗马法学家对其的阐释，仍然对海上保险以及海商法起到了重要推动作用。彼时被称为“海洋主人”的罗得岛人无论如何也没想到，1000多年后，经由拜占庭帝国皇帝查士丁尼的不懈努力，《罗得海法》逐步发展成为理论体系完备的《罗得海商法》，至今还在影响着世界规则的制定和执行。

公元前800年-前700年期间，古希腊文明开始走向鼎盛，雅典成为世界贸易的中心，航海业高度发达。船舶航行在外需要继续用款时，船长多以船舶和船上的货物向当地商人抵押借款。如果船舶安全达到目的地，本利均偿还；如果船舶在中途沉没，债权即告消灭。这种船舶抵押借款在当时的地中海城市非常盛行。由于当时航海的风险很大，债主承担了船舶航行安全的风险，借款的利息要比一般利息高很多。高出部分其实就相当于今天海上保险的保险费，借款人、贷款人以及用作抵押的船舶，与海上保险中的被保险人、保险人以及保险标的类似。一定程度上，可以把船舶抵押借款看作是海上保险的初级形式。

除了类似现代海上保险的保险思想外，在古罗马时代，还出现了人身保险的雏形。古罗马时代的士兵中曾出现丧葬互助会，该组织用收取的会费作为士兵战死后付给其家属的抚恤费用，或在士兵调离或退役时发给旅费。在古罗马，影响最大和流传最广的互助共济组织 “格雷基亚”出现在公元1世纪左右，该组织由罗马皇哈德良发起，他向加入者收取100泽斯（古罗马青铜货币）和一瓶敬神明的清酒作为加入费。哈德良向入会者颁发会员证，随后，入会者每月再缴5阿斯会费。该团体会员死亡时，格雷基亚向会员家属支付400泽斯的葬祭费。为维系格雷基亚的运转，哈德良还制定了一些具体的规则并刻在石碑上。19世纪，这些石碑在距离罗马19英里的拉努维乌姆被发现，成为古罗马互助共济古老起源的一个有力佐证。

现代保险兴于18世纪工业革命后的英国，可保险思想却能追溯到公元前6000年前。几千年来，人类从未停止过探索风险的艰难历程，也从未停止过对风险的抗衡，这,就是人类的选择。

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