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保险从业人员产品基础知识水平亟待提高
发布时间:2017/5/26 16:37:48  阅读量:9097
 

保险从业人员产品基础知识水平亟待提高

——CICE 2017年春季考试A3《人身保险产品》考题解析

A3《人身保险产品》(以下简称A3)是中国人身保险从业人员资格项目(以下简称CICE项目)中国寿险管理师、中国个人寿险规划师、中国银行寿险规划师、中国员工福利规划师中、高级资格的必考或选考科目。A3以人身保险产品为主线,结合当前人身保险产品发展和监管的最新情况,对人身保险产品的概念、特点、设计原则、定价原理、发展状况等基础知识进行了系统介绍,并强化了分红保险、万能保险、投资连结保险等人身保险新型产品经营管理、信息披露、销售行为等方面的内容,帮助保险从业人员进一步准确认知人身保险新型产品的功能、作用、定位和销售要求。

2017年春季共有2219人参加A3科目考试,平均通过率为30.2%,平均分为46分。此次A3通过率低于其他21科平均通过率(其他科目平均通过率在50%-80%之间),也低于历年该科目考试的平均通过率(往年A3平均通过率在50-60%之间)。究其原因,A3春季命题在遵循CICE项目整体命题规则基础上,根据最新监管政策和实务需要,考核更为细致而灵活,而考生对保险产品基础知识的理解比较粗浅,似是而非。

首先,A3春季命题遵循CICE项目整体命题规则:一是水平考试,教材中等偏难,考试中等偏易。二是难度分级,设置难、较难、较易和容易四级难度,容易和较易题目侧重对必备、基础知识的掌握,占到总题量的60%左右;较难和难的题目侧重对知识的灵活运用、重点知识的掌握程度,占到总题量的40%。三是多种题型,分布合理,A3是非选择题型占10%,单项选择题型占60%,组合选项题型占30%

其次,根据最新的监管政策和实务需要,A3春季命题更为细致、灵活和严格:一是增加分红、万能、投资连结等新型保险产品知识点的比例,将不同产品的定义、特点、销售行为要求等进行比较,考察考生对新型保险产品基础知识的掌握情况。二是增加容易混淆、容易出现误导的知识点命题,目的就是帮助考生检验是否真正掌握这些关键内容。三是题目灵活,注重应用,通过案例、计算题等考察考生对基础知识的掌握程度、重要监管规定和知识的运用能力。

最后,从答题情况来看,考生对保险产品基础知识的理解比较粗浅,似是而非:一是考生对各类保险产品的基本概念、特点、形式等基础知识掌握不到位。如第1题,《保险法》关于人身保险保险利益的规定,仍有近3%的考生选错,对于从业人员而言,应该掌握投保人对哪些人具有保险利益,可以为哪些人投保;如第3题,关于意外伤害保险中意外伤害的定义,22.2%的答错率,反映出考生对最基本的概念掌握不到位;如第4题,关于普通型人身保险产品的特点,只有14.6%的答对率,保险从业人员尤其是销售人员,应该知道各类保险产品的基本特点是什么,才能为客户推荐最适合的产品。二是考生对分红、万能、投资连结等新型产品的关键要素、经营管理和相互区别理解不透彻。如第5题,关于投资连结保险与万能保险产品的特征比较,57.9%答对率;第6题,关于万能保险和投资连结保险回访内容的比较,只有12.5%的答对率;第7题,关于分红保险、万能保险以及投资连结保险利益演示的区别,23.9%的答对率。这类题目将不同产品内容进行比较考察,帮助考生理解不同产品特点,也能看出考生对这些容易混淆的知识点掌握的并不准确,容易在实务中出现销售误导行为。三是对人身保险产品最新政策了解不足。如第9题,考察《中国保监会关于强化人身保险产品监管工作的通知规定》, 52.4%的答对率。四是对保险产品知识的实际运用能力较为欠缺。如第9题,通过简单案例对分红保险的考察,37.2%的答对率五是对其他与保险产品相关的政策和最新发展不了解,如第11题、第12题,对大病保险和税优健康保险的考察,通过率都很低。

考试是衡量学习成果的有效方式之一,相信通过此次考试,考生能清楚认知自身所掌握的保险产品知识的不足,以及对产品理解和实际运用的不足之处。CICE项目作为中国人身保险行业权威的资格认证体系和标准化的专业知识学习平台,致力于培养保险公司核心竞争力和从业人员专业价值,CICE项目专业教材的学习和针对性的考试能有效促进保险从业人员产品基础知识水平的整体提高,帮助从业人员在监管政策要求下,规范产品销售行为,避免销售误导,进而为客户提供适合的产品和服务。

 

以下节选部分考题,分析如下:

1. 以下投保行为符合《保险法》关于人身保险保险利益规定的有(  )。

①李先生为自己投保健康保险

②李先生为6岁儿子购买教育金保险

③李先生为其妻子投保终身寿险

④在没有事先通知的情况下,李先生为朋友购买了交通意外伤害保险

A.①②          B.③④          C.①②③          D.②③④

知识点: 保险利益

答案: C

解析:投保人具有保险利益的人群如下:投保人本人、投保人的配偶、子女、父母,以及与投保人有抚养、赡养、或者抚养关系的家庭其他成员,近亲属,或是与投保人有雇佣关系的人,或是经过被保险人同意的投保人等。李先生事先没有告诉他的朋友购买保险事宜,所以没有保险利益。

题号

A

B

C

D

选对率

不选率

1

1.9

0.7

97.1

0.4

97.1

0

 

2. 保单退保时,保单现金价值一般退还给(  )。

A. 投保人      B. 被保险人      C. 保单受益人      D. 保险人

知识点:现金价值

答案: A

解析:保险的基本常识

题号

A

B

C

D

选对率

不选率

2

79.4

9.6

10.2

0.4

79.4

0.3

 

3. 以下属于意外伤害保险保障范围的是(  )。

A. 小明在去学校的路途中,因雨天路滑摔倒,导致胳膊骨折

B. 老王是在工地做架子工,因天热中暑,经抢救无效导致身故

C. 陈先生春节期间串亲戚,在亲戚家喝了一点白酒,自驾车回家,不小心车子掉进路边水坑,导致陈先生受伤

D. 李阿姨跟旅行团旅游,不小心摔倒导致骨折,并引发心脏病突发,抢救无效死亡

知识点: 意外伤害的定义

答案: A

解析:中暑不属于意外、酒后驾驶不属于保险保障的意外、意外伤害适用近因原则,李阿姨身故近因是心脏病。

题号

A

B

C

D

选对率

不选率

3

77.8

5.7

9.5

6.1

77.8

0.8

 

4. 以下关于普通型人身保险产品的描述中,错误的是(  )。

A. 费用透明,投保人每期的缴费都是提前确定的

B. 普通型人身保险产品费率改革后,保险公司可以通过提升定价利率提高客户利益

C. 保险费在缴费期固定

D. 保单持有人不享有保单经营成果

知识点: 普通型产品特点

答案: A

解析:普通型产品费用不透明,通常来说,投保人每期的缴费都是提前确定的,保险公司不需要向投保人明示所收取的各项费用。

题号

A

B

C

D

选对率

不选率

4

14.6

61.3

5.2

18.4

14.6

0.5

 

5. 投资连结保险与万能保险产品具有的共同特征包括(  )。

①灵活性,保费、保险金额可以在约定的条件下灵活调整

②透明性,投保人在投保后可以清楚地知道保费的分配情况

③持续奖励,对持续有效的保单或持续交费的保单,满足合同约定条件时给予持续奖金,以鼓励客户长期持有保单,或鼓励客户持续交费

④部分领取,在保险合同有效期内,投保人可以申请部分领取保单账户价值

A.①②③      B.①②④       C.②③④       D.①②③④

知识点:投资连结保险与万能保险知识的串联

答案: D

解析:投资连结保险与万能保险共同具有的产品特征包括灵活性、透明性、持续奖励以及部分领取,主要源于这两种新型产品具有客户可见的账户,透明的费用结构,分红产品与传统产品没有透明的费用,因而没有客户可见的账户,就没有灵活性、透明性、持续奖励以及部分领取等功能。

题号

A

B

C

D

选对率

不选率

5

18.1

15.1

8.5

57.9

57.9

0.4

 

6. 保单回访是保证客户利益、维护业务稳定经营的重要措施之一,以下内容中,同属于万能保险和投资连结保险回访内容的有(  )。

确认投保人是否购买了该保险产品以及投保人是否在投保单上亲笔签名

确认投保人是否知悉保险责任和责任免除

确认投保人是否知悉保险产品的投资回报是不确定的,实际投资收益取决于公司经营情况

确认投保人是否知悉退保可能产生的损失

A.①②③        B.①③④        C.①②④        D.①②③④

知识点:保单回访 

答案: C

解析:确认投保人是否知悉保险产品的投资回报是不确定的,实际投资收益取决于公司经营情况是投资连结保险的回访内容。万能保险客户回访一般提示客户超过最低保证利率的收益是不确定的,取决于公司实际经营情况。其他三个责任是这两个产品共同的。

题号

A

B

C

D

选对率

不选率

6

3.8

1.8

12.5

81.5

12.5

0.4

 

7. 以表格形式对分红保险、万能保险以及投资连结保险进行利益演示时,以下相关描述正确的有(  )。

①保险期间少于10年的,必须逐年演示各保单年度末的保单利益

②对于分红保险,采用增额方式分红的,可以在表格中演示终了红利,但应当特别说明终了红利的领取条件

③万能保险利益演示时,需要用醒目字体注明该利益演示是基于公司的精算及其他假设,最低保证利率之上的投资收益是不确定的,实际保单账户利益可能低于低、中、高档利益演示水平

④投资连结保险利益演示时,需要用醒目字体注明该利益演示是基于公司的投资收益假设,实际投资收益可能为负

A.①②③        B.①②④        C.①③④        D.②③④

知识点:分红保险、万能保险以及投资连结的利益演示

答案:B

解析:万能保险利益演示时,需要用醒目字体注明该利益演示是基于公司的精算及其他假设,最低保证利率之上的投资收益是不确定的,实际保单账户利益可能低于中、高档利益演示水平。

题号

A

B

C

D

选对率

不选率

7

20.8

23.9

28

27.2

23.9

0.2

 

8. XX人寿保险公司专注互联网渠道销售,该公司开发了一款万能型两全保险,该产品账户对接收益较高的资产,预计对接资产年化收益率为8%,在销售和经营过程中,以下行为符合中国保监会有关规定的是(  )。

A. 该公司在互联网上宣传产品预期收益率为6%

B. 该公司宣传产品投保当年就能够还本,投保两年实现12%收益

C. 该万能产品实际年化收益率8%,该公司在提取万能账户平滑准备金以及持续奖励准备金后,宣布结算利率为5%

D. 为提高产品吸引力,该公司在保单满2年后,按照账户价值1%给付持续奖励

知识点:中国保监会关于强化人身保险产品监管工作的通知

答案: C

解析:保险公司宣传新型产品时,不可以使用预期收益等宣传语,按照账户价值给付持续奖励,首次给付时间不早于第五保单年度。

题号

A

B

C

D

选对率

不选率

8

12.3

3

52.4

32.1

52.4

0.3

 

9. 赵先生作为投保人,为其女儿投保了一份分红型教育年金保险,并选择了现金分红,以下描述错误的有(  )。

①现金红利包括现金方式、累计生息方式、抵缴保险费方式以及增额分红

②一般来说,累计生息方式领取红利对投保人和保险人都较为有利,累计生息一般为单利方式,投保的时间越久,红利积累得就越大、越快,得到的利息也就越多

③现金红利一经宣布,保险公司需要保证其派发

④赵先生的女儿作为被保险人,可以申请领取该保单的红利

A.①②③     B.①②④     C.①③④      D.②③④

知识点:分红保险产品的概念

答案: B

解析:现金红利包括现金方式、累计生息方式、抵缴保险费方式以及购买缴清保险。一般来说,累计生息方式领取红利是对投保人和保险人都较为有利,累计生息一般为复利方式。现金红利一经宣布,保险公司都保证其派发。红利一般归投保人所有。

题号

A

B

C

D

选对率

不选率

49

21.2

37.2

17.7

23.5

37.2

0.4

 

10. 不同的人身保险产品具有不同的特性,对于投保人而言,按照投资风险排序,以下产品风险从低到高的为(  )。

A. 普通型产品、分红型产品、投资连结型产品、万能型产品

B. 普通型产品、分红型产品、万能型产品、投资连结型产品

C. 普通型产品、万能型产品、投资连结型产品、分红型产品

D. 普通型产品、万能型产品、分红型产品、投资连结型产品

知识点:产品及适用对象分类

答案: B

解析:一般情况下,保险产品按照投资风险排序从高到低是:普通型产品、分红型产品、万能型、投资连结型。其中容易混淆的是分红与万能,二者都有保底或最低保证利率,教材最后一句给出定义,万能型人寿保险的投资风险介于分红保险与投资连结保险之间,其客户群对风险的承受能力介于分红保险与投资连结保险所适合的客户群之间。

题号

A

B

C

D

选对率

不选率

10

3.1

59.8

3.4

33.5

59.8

0.3

 

11. 近年来,保险业借助自身在精算技术、专业服务和风险管理等方面的优势,主动承担社会责任,接受政府委托,积极参与城乡居民大病保险的承办。以下关于城乡居民大病保险的描述中,正确的有(  )。

①城乡居民大病保险属于基本医疗保障制度的重要组成部分

②对于政府来说,城乡居民大病保险有助于提高基本医保基金使用效率,放大基本医保基金保障效应

③对保险行业来说,通过承办城乡居民大病保险,有利于提高保险行业在各级政府和城乡居民心目中的品牌形象和社会地位

④对承办城乡居民大病保险的保险公司来说,有利于提高健康险的管理能力,加强风险管控水平

对于广大患者来说,城乡居民大病保险有助于实现大病保险异地结报、异地审核等保障服务

A.①②③④          B.②③④          C.②③④          D.①②③④

知识点:承办城乡大病保险

答案: C

解析:保险行业通过开展大病保险,一是有利于提高保险公司在各级政府和城乡居民心目中的品牌形象和社会地位;二是积累大量的客户资源,进一步巩固发展商业健康保险业务。有助于实现大病保险异地结报、异地审核等保障服务,提高服务水平。重特大疾病患者异地就医比例较高,异地即时结报和费用审核要求更高。①说法错误,城乡居民大病保险属于基本医疗保障制度的有益补充,而不是组成部分。

题号

A

B

C

D

选对率

不选率

84

6.3

3.7

8.9

80.2

8.9

0.8

 

12.  XX人寿保险公司具备经营个人税优健康保险业务的条件,其设计了一款个人税优健康保险产品,以下产品特征不符合相关监管规定的是(  )。

A. 该产品不因被保险人既往病史拒保,并保证续保

B. 该产品采取万能险方式,包含医疗账户和个人账户两个独立的子账户

C. 该产品医疗保险的保险金额为20万元

D. 为提高被保险人的医疗费用控制意识,该产品设置的自付比例为10%

知识点:个人税优健康保险业务

答案: B

解析:个人税优健康保险产品采取万能险方式,包含医疗保险和个人账户积累两项责任。

题号

A

B

C

D

选对率

不选率

16

28.8

18.6

28.6

23.6

23.6

0.4

 

 
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